Página do Microcrédito

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Esquemas de micropensiones

Posted by Página do Microcrédito em 2 julho, 2007

Francisco Sorto Rivas – Economista

Tomando como referencia la experiencia de algunas instituciones especializadas en microfinanzas, por la atención recibida en los últimos meses, en ocasión de la designación de un esquema de éstos como ganador del Nobel en Economía 2006, algunas organizaciones internacionales ven en este tipo de infraestructura, un vehículo ideal para la ampliación de la cobertura previsional en beneficio de sectores económicos informales, que la usan como única opción real para obtener servicios financieros.

En este sentido, se habla ya del desarrollo de nuevos productos crediticios, que incluyan algún componente de ahorro para el retiro, a manera de cuenta restringida que serviría únicamente para sufragar las necesidades económicas de los usuarios de tales instituciones, cuando éstos envejecieran.

El esquema sería muy parecido a ciertos productos crediticios existentes que contemplan, como parte de la cuota pagada para amortizar los préstamos otorgados, una pequeña cantidad de dinero que se deposita en una cuenta del deudor, que sólo puede ser liberada al cancelar la totalidad de la deuda. Estos esquemas buscan fomentar normalmente el hábito del ahorro entre los usuarios de las instituciones de microfinanzas, aunque algunos de ellos no comprendan muy bien la naturaleza de estos productos complejos, ya que al cancelar los créditos y retirar el ahorro acumulado, creen que se les hace cierta devolución sobre los pagos efectuados, no que están retirando un depósito.

En todo caso, dado que estas instituciones atienden, principalmente, al sector informal de la economía, parece razonable pensar que podría expandirse la cobertura previsional hacia éste, gracias a la labor crediticia que realizan dichas instituciones, haciendo un poco más complejos los productos crediticios que administran, agregándoles cierto componente de ahorro para el retiro.

Ahora bien, es necesario tener presentes algunas diferencias que habría entre estos esquemas y los sistemas de pensiones patrocinados por el Estado, que sin ser excluyentes, debido al carácter obligatorio que tienen, abarcan principalmente al mercado formal de trabajo, imponiéndole al empleador la responsabilidad de retener y pagar mensualmente al sistema, las cotizaciones de sus trabajadores. Esto hace que las pensiones en el sector formal se vean como derechos derivados del salario, a diferencia de los aportes voluntarios que hacen los trabajadores independientes al sistema, en función de su capacidad de ahorro.

Como puede apreciarse entonces, las diferencias entre el mercado formal e informal de trabajo limitan la cobertura de este último, a través de esquemas convencionales de pensiones; esto demanda la introducción de otro tipo de modalidades contributivas, más vinculadas a la capacidad de ahorro de los trabajadores independientes; esto explica por qué se está concibiendo la atención de este sector mediante instituciones de microcrédito, ya que éstas disponen de una infraestructura adecuada para atender al trabajador informal que es usuario de crédito.

Naturalmente, dados los montos de préstamos canalizados a través de estas operaciones, los ahorros acumulados en el sistema tenderían a ser bajos; sin embargo, pueden servir de base para eventuales esquemas de retiro, que sin pretender negar que serían básicos, habría que admitir que no estarían disponibles bajo otro tipo de circunstancias.

Estas ideas requieren todavía de mayor precisión y trabajo de diseño, para que puedan convertirse en un sistema de micropensiones administrado por sociedades especializadas en microfinanzas, que garanticen la portabilidad de cuentas entre instituciones y aseguren que sólo se usarán para beneficios jubilatorios, a pesar que sus titulares hubieran cancelado completamente sus préstamos antes de llegar a la edad legal para pensionarse.

Lo anterior hace pensar que este tipo de ahorro sería una buena alternativa para atender cierta parte del mercado informal de trabajo, concretamente, aquella con alguna capacidad de ahorro y que además, sean usuarias de instituciones de microcrédito.

Fuente: http://www.elsalvador.com

Uma resposta to “Esquemas de micropensiones”

  1. May said

    What’s up, just wanted to tell you, I liked this post.
    It was funny. Keep on posting!

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